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■中国经济时报记者 孙兆

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随着科技与金融的不断融合，金融数字化进程持续加快。央行日前发布的《中国金融稳定报告2022》指出，中小银行借力金融科技，构建数字化管理系统，提升数字化管理水平，金融服务的可获得性和经营效率大幅提高。同时，要优化中小银行与科技公司的合作模式，明确双方的权责边界，强化中小银行在合作中的自主经营能力，建立健全全面风险管理体系，坚持授信审查、风险控制等核心业务环节不外包。

接受中国经济时报记者采访的业内人士表示，中小银行与金融科技公司合作，有助于实现优势互补，但二者需要在业务范围、风险分担、法律责任等方面作出详细界定。

提升数字化水平仍须“补短板”

数字化转型是对银行的价值链用数字技术进行全面地数字改造，从2022年以来，有关部门陆续出台了有关银行业数字化转型的指导意见，为银行业数字化转型描绘了路线图。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对中国经济时报记者表示，为顺应市场发展，近年来中小银行都在积极推进数字化转型，并通过数字化转型，不断提升产品和服务创新能力，更好满足区域中小微企业、“三农”等发展需求。

“当前，中小银行数字化转型也存在一些短板，例如，内部治理有待进一步完善，数字化技术基础薄弱，规模效应未体现及投入成本高，产品创新能力不足等。针对于此，未来中小银行数字化转型需要持续完善内部治理，围绕客户需求与银行自身业务特点、发展战略与数字化技术融合，做好数字化转型发展的规划，提升投入效应；加强中小银行合作等，减少数据孤岛和重复投入等。”周茂华说。

“中小银行数字化转型应着重在以下几个方面提升。”全联并购公会信用管理委员会专家委员安光勇对中国经济时报记者表示，在技术基础设施方面，中小银行需要加强其技术基础设施建设，包括更新和升级核心银行系统、建立强大的数据管理和分析能力、提高网络安全防护等。在用户体验方面，中小银行应注重提升客户的数字化体验，开发易用的移动银行应用和网上银行平台，提供便捷的服务和个性化的金融产品。在数据驱动决策方面，中小银行需要加强对数据的收集、分析和利用能力，通过数据驱动的决策制定更准确的风险评估模型、客户需求预测模型等。在人才培养方面，中小银行应培养数字化转型所需的人才，包括技术人员、数据分析师、产品经理等，以应对数字化时代的挑战。

实现优势互补要明确边界

受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中小银行线上自营获客能力不足，普遍通过与金融科技平台合作的方式开展线上业务。针对于此，央行表示，要优化中小银行与科技公司的合作模式，明确双方的权责边界，强化中小银行在合作中的自主经营能力，建立健全全面风险管理体系，坚持授信审查、风险控制等核心业务环节不外包。

关于中小银行与金融科技公司合作如何明确双方边界，周茂华表示，中小银行与金融科技公司合作，有助于实现优势互补，互利共赢。但二者在合作时需要明确合作边界，在提升银行数字化技术及金融服务赋能时，要更好保护消费者合法权益、数字信息安全等。同时，二者需要在各种业务范围、风险分担、法律责任等方面作出详细界定。

内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对中国经济时报记者表示，中小银行与金融科技公司合作的边界问题，要根据中小银行目前的实践情况，重点把握好以下方面。

“第一，要结合中小银行定位、发展战略及个体优势，继续探索并设计符合自身实际的数字化发展路径，不能为了数字化而数字化，也不能因数字化而偏离定位，丧失差异化优势。第二，要充分利用监管部门鼓励大型银行向中小银行输出风控工具和技术的契机，解决数字化过程中投入产出不平衡的难题，提升银行的数字化能力。第三，要审慎把握与金融科技公司的合作。可以根据自身实际和所面临的市场，选择经过多个机构较长时期市场实践检验的主体和模式，并在合作过程中不断提升银行的团队能力。”杨海平说。

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