来源：移动支付网 作者：佘云峰

(资料图片仅供参考)

去年年底以来，随着第四批试点城市的加入和部分试点地区的扩围，数字人民币试点3年以来，基本形成17个省市的26个试点地区，10家指定运营机构竞相发展的局面。同时也在零售、交通、教育医疗、公共服务、普惠金融、企业数字化、跨境支付等领域形成了一批可复制、可推广的应用场景。

去年以来，数字人民币的试点已经从推广启动向扩面增量方向发展，多个试点地区陆续发布了数字人民币试点相关工作方案。目前，全省范围均被列为数字人民币试点的只有广东、江苏、河北、四川、海南五个省份，从近来数字人民币的推广实践中江苏省先拔头筹，在试点工作的布局和实施上形成了一份份完善而有针对性的方案。

从领域细分到各地级市，江苏扩大数字人民币试点范围

2月，江苏省政府办公厅印发的《江苏省数字人民币试点工作方案》提出，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。该方案为整个江苏省的数字人民币试点定下了基调，江苏也成为首个公布数字人民币试点工作方案的省级行政单位。

省工作方案强调了9大重点任务，分别包括零售支付、公共领域、普惠领域、重大战略领域、特色示范应用、开放应用生态、开展宣传推广、完善监管、健全风控等方面。其中零售支付领域详细提到了生活缴费、交通出行、文化旅游等高频场景，公共领域提到了财政支付、政府采购、公共资源交易、税费缴纳、社会保障、教育医疗等方面。

各行业工作方案则分别结合了自身领域的场景特点和业务实际，针对该重点领域和工作任务进行了细化。

另外，自省工作方案发布之后，江苏各地级市单位也开始着手进行数字人民币推广实践，并陆续发布了相关的数字人民币试点工作方案。

据移动支付网不完全统计，目前江苏省有包括苏州、连云港、徐州、淮安、南通、宿迁、无锡在内的7个地级市发布了数字人民币相关的试点工作方案。各地级市在贯彻落实省工作方案基本思想和路径的同时，对试点任务进行了改善和细化，形成了一套适合当地的工作方案，其中苏州、苏州相城区的工作方案更是表明了时间，不排除明年还会更新新的方案内容。

不过值得注意的是，按照江苏省的数字人民币推进思路来看，无论是各领域还是各地方的试点方案，其基本明确了一条主要目标即，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。

交通、文旅、民政、住建、教育……数字人民币的试点方向？

目前，江苏省除了省工作方案之外，共出台了5个细分领域的数字人民币试点方案，包括交通、文旅、民政、住建、教育等5个方面。这几个领域作为比较有特色的行业，不仅有着各自对应的监管机构，在行业属性上也具备一定的特点，在相关部门的配合和促使下非常适合数字人民币的试点应用。

那么结合以上5个方面，数字人民币后续扩面增速和试点推进都有哪些重点呢？从各领域、各地方的工作方案中我们似乎可以找到一些方向。

第一，零售民生消费领域的扩面增量。消费和民生关乎着人民群众衣食住行等基本生活场景，是数字人民币需要最先普及和扩大覆盖面的领域。因此，需要率先推动数字人民币在商圈、农贸市场、连锁超市、文化娱乐、运动健身、餐饮酒店等领域的应用，培养用户的消费习惯。另外，要积极推动数字人民币在水、电、燃气、通讯、有线电视缴费等民生方面的覆盖面，充分发挥数字人民币支付即结算的便捷性。最后，可加快推动旅游景区、文化街区、文博场馆等文化旅游场景支持数字人民币购票、购物，完善数字人民币线上线下受理环境。

第二，公共教育医疗领域的加快应用。公共领域主要包括公共服务和公共交通出行的应用场景，公共领域除了民生服务之外还应该拓展至更多政务服务，实现当地政务服务线上线下数字人民币的全覆盖；而公共交通则包括公交、地铁、出租车、网约车、客运、停车场、油（气）站等各方面。教育医疗领域则需要打通包括通学杂费、各类考试报名费、医疗费、医保结算款等在内的数字人民币支付渠道，同时配合智慧校园、智慧医院的建设，探索智能合约在教培领域的应用。

第三，金融普惠创新领域的持续探索。数字人民币与金融普惠有着天然的相性，银行账户松耦合能拓展社会公众数字人民币服务的渠道，应发挥数字人民币软硬钱包的便利性优势，开发更多无障碍产品，降低农民工、老年人、残疾人等弱势群体使用门槛。利用数字人民币为小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，稳妥推进以数字人民币形式发放小微贷款、专项补贴，推广使用数字人民币购买理财产品，推动其在金融服务方面应用。充分发挥数字人民币智能合约的技术优势，持续探索数字人民币在资金监管、数字身份、数字贸易、跨境交易等创新领域的应用。

第四，宣传监管风控领域的统筹建设。数字人民币的试点推进离不开宣传推广，应积极开展红包、消费券等推广活动，采取优惠措施激励公众使用数字人民币，提升交易活跃度。同时不仅在用户层面需要加强宣传扩大认知，包括银行业、支付行业等数字人民币产业链也需要开展宣传、学习、认知的工作，做好运营服务和商户培训，建立高效的咨询、投诉处理工作机制。最后，运营机构、监管部门需要建立健全风险防控体系，持续提升业务风险防控与技术安全防护能力，完善数字人民币业务流程、操作规范及内控制度，加强系统运维和技术保障。完善金融监管基础建设，探索建立数字人民币业务管理制度，明确参与主体权责关系。

当然，除此之外各地区还结合数字人民币探索数字金融、数字政府、特色示范区等应用项目，这些同样有利于数字人民币在试点过程中的应用生态建设，推动数字人民币的产业集群效应，形成开放共享、合作共赢的数字人民币生态环境。

最后，数字人民币的推广离不开政府和政策的支持，江苏省在推动数字人民币试点的过程中，充分发挥了领导、组织、政策的优势，形成了较为完善的数字人民币试点推进机制，这为各地的试点工作提供了有效的借鉴，也为数字人民币的行业共建提供了方向。

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